ドル建て終身保険の解約返戻金について～プルデンシャルのものを参考に～

こんにちは。FPのかずです。

今回は、みんな大好き？知る人ぞ知る？プルデンシャル生命のドル建て終身保険の解約返戻金を分析していきたいと思います。

今回参考にするのは、２７歳男性が１０万ドル（1ドル=１００円換算で１，０００万）の終身保険を買った場合です。１０年で払い込み終了のものですので、６５歳終了の場合などと比べて、一年間の払い込み金額が大きいのが特徴です。あくまでも、保険を検討している方の参考になればと思います。

本当にドル建て終身保険は資産運用になるのか、貯金になるのか。その辺を突っ込んでいきます。

この保険の営業を受けた経緯については、過去の記事を読んでもらえると嬉しいです。

さて、早速ですが、この保険の年間保険料は

４，３９８ドル（１＄＝１００￥：４３９，８００円）です。

毎月３６６ドル（１＄＝１００￥：３６，６００円）。。。何度見ても高い(笑)

実際は、為替レートにより８０円～１２０円くらいと言ったところでしょうか。このレートはニュースでよく見る為替レートに対して１ドルあたり50銭の為替手数料が上乗せされますので、実際はニュースで見るより高いです。

そして、解約返戻金がこのような感じになります。

経過年数  払込保険料  解約返戻金（すべてドルでの表記になります。）
１年 　　　4,398　　　 1,150
２年　　　 8,796 　　　5,000
３年 　 　13,194　　　 8,950
４年 　 　17,592　　  12,990
５年 　 　21,991  　   17,130
６年　 　 26,389  　   21,360
７年  　   30,787 　    25,700
８年    　 35,185 　    30,140
９年     　39,584   　  34,690
１０年  　43,982  　   39,330払込終了
１１年  　43,982  　   40,090
１２年  　43,982   　  40,860
１３年  　43,982 　    41,640
１４年　  43,982  　   42,430
１５年　  43,982   　  43,250
１６年　  43,982    　 44,070
１７年 　 43,982   　  44,920ようやく返戻率が100％以上
１８年 　 43,982   　  45,770
１９年 　 43,982   　  46,650
２０年 　 43,982   　  47,540
２１年  　43,982   　  48,440
２２年  　43,982   　  49,350
２３年 　 43,982  　   50,280
２４年 　 43,982  　   51,220
２５年 　 43,982   　  52,180
２６年 　 43,982   　  53,150
２７年　  43,982   　  54,130
２８年 　 43,982   　  55,140
２９年 　 43,982   　  56,150
３０年     43,982  　   57,180返戻率130％

３０年で３０％と言うことは、つまり１年あたり１％。。。

営業マンから

「１０年で払い込みが終われば後はどんどん返戻金が増えてくる！３０年で１３０％！これ凄くないですか！？」

なんて言われました。

まず、資産運用になるという点について考察します。

仮に毎月３万円をインデックスファンドで年利５％とし、保険と同じ１０年運用したとすると

年 　　投資額累計　　 年末残高
1　 　   360,000 　   　368,213
2 　   　720,000 　   　754,918
3 　　1,080,000　　 1,161,043
4 　　1,440,000 　　1,587,564
5 　　1,800,000 　　2,035,504
6 　　2,160,000 　　2,505,941
7 　　2,520,000　　 3,000,003
8 　　2,880,000 　　3,518,876
9　　 3,240,000 　　4,063,808
10 　 3,600,000   　 4,636,106　１０年後には100万円以上の差がでます。

この4,636,106円をそのまま５％複利で運用し続けると・・・

２０年後（つまり１０年間毎月３万円積立投資を行い、１１年目からは運用を続けたまま寝かせておく）はなんと

7，551，728円まで増える計算になります。

※あくまでも計算上です。

もちろんインデックスファンドは、上がり下がりがありますので、このように確実に資産が増えるわけではありませんが、優良なインデックスファンドを15～20年以上と言った長期に渡って運用し続けることで、かなりの確率で資産を増やすことができると過去の実績から証明されています。

実際に計算してみると分かると思いますが、終身保険の投資商品としての弱さが露呈しますね！資産運用には適していないことが分かります。

積立nisaでコツコツと優良インデックスファンド（Ex.eMAXISSlime米国株式S&P500やeMAXISSlime全世界株式、楽天VT）で資産運用しましょう。初心者でも手軽に始められます。

次に、貯金としての機能ですが、16年間元金割れする時点で貯金になっていません。貯金・預金というのは、超低金利ですがいつでもお金を引き出せて使えるという流動性が一番の特徴です。保険の場合は、解約するにしても、現金が手に入るまで数日かかります。

そこからも分かるように、流動性もない、非常に長い間元金割れする。この時点で貯金としての機能を持っていないことになります。

それに、仮に元金割れしないタイミングで解約したとしても、その時の為替レートによっては、円換算で元金割れすることもあります！

結論、ドル建終身保険の加入は十分に考えてから！ドル建てだけでなく養老保険、変額保険など貯蓄性のあるもの全てです。

本当に自分にはドル建て保険が必要なのか、その仕組みはきちんと理解できているのかもう一度自問自答してみてください。

死亡保障は掛け捨ての保険にネットから申し込む方法や、お勤めの会社の団体保険、県民共済など安価なものはたくさんあります。

但し、2000年より前、特に1994年より前の貯蓄性のある保険は、今では考えられないほどの利回りが期待できるものが多く、これはお宝保険として大事に持っておいた方がいいかもしれません。

最後までご覧いただきありがとうございました。